Por que o 401 (k) não é a melhor estratégia da geração do milênio?
“Millennials não entendem o conceito de poupar para a aposentadoria”
Quantas vezes você ouviu ou leu tais declarações e se perguntou por que uma geração da geração do milênio está sendo alvejada pelas razões erradas? É quase como se as pessoas pensassem que a geração do milênio é um grupo de jovens imprudentes e estúpidos que têm dificuldade em descobrir 2 + 2.
Entre os muitos temas que a geração do milênio é criticada, a poupança para a aposentadoria é uma delas. Embora possa ser verdade que o conceito de poupar para a aposentadoria requeira circunstâncias difíceis para algumas pessoas perceberem, mas certamente não está sob a categoria inatingível.
Se você é um empregado e sua empresa oferece benefícios de aposentadoria, então você está certamente ciente do plano de aposentadoria 401 (k). A maioria das empresas corresponde ao valor que você deseja deduzir do seu contracheque, dando a você um tipo de esquema “compre um e receba um”. Para aqueles que não entendem completamente isso, aqui está um exemplo:
Digamos que sua renda bruta mensal seja de US $ 5.000 e você decide contribuir com 3% de sua renda para o seu plano de aposentadoria. Isso significa que você contribuirá com US $ 150 por mês para o seu plano de aposentadoria e sua empresa corresponderá a esse valor de contribuição e creditará sua conta de aposentadoria com outros US $ 150 por mês. Isso significa que você acumula US $ 300 por mês em sua conta de aposentadoria. Soa bem doce né?
É certamente uma das maneiras mais seguras e fáceis de planejar a aposentadoria, mas este plano tem seus termos e condições.
- Empréstimo: Para usar seu próprio dinheiro de uma conta de aposentadoria, você pode solicitar um empréstimo que pode ser pago em prestações mensais e os juros acumulados também são creditados à poupança-reforma.
- Investimento: As opções de opções de investimento disponíveis para esta conta de aposentadoria podem ser limitadas com base na empresa de gestão de patrimônio que administra sua conta.
- Saldo adquirido pode não ser 100% quando você decide mudar de emprego.
- Levantamento: O montante acumulado não pode ser retirado até a idade de 59,5 – Se retirado, o montante não é apenas tributado, mas uma penalidade de aproximadamente 10% também é cobrada.
Enquanto a opção de empréstimo pode parecer atraente, considerando que todos os juros serão acumulados na mesma conta, deve-se ter em mente que os juros de empréstimo 401k serão menores do que o retorno da carteira de investimentos. A maioria das contas de aposentadoria é investida em instrumentos diversificados, como ações, títulos, ações estrangeiras e mercados de dívida, onde os retornos podem ser maiores do que a taxa de juros que você pagará em seu empréstimo. Portanto, o crescimento combinado em sua conta será reduzido devido a um empréstimo.
Nem todas as empresas de gestão de ativos oferecem opções atraentes para investir suas economias de aposentadoria. Muitos aderem a fundos de baixo risco de longo prazo que podem, às vezes, apresentar um crescimento fraco, ao contrário dos grandes fundos de índice, que podem ser dinâmicos e proporcionam retornos mais altos.
Vesting significa propriedade. As empresas podem ter políticas diferentes no que diz respeito a você atingir uma propriedade de 100% da sua poupança de aposentadoria. Por exemplo, a empresa A decide que um funcionário será totalmente investido ao final de 5 anos de trabalho. Isso significa que, se você decidir mudar de emprego depois de 3 anos, poderá obter apenas 60% de suas economias para o próximo emprego, perdendo assim o número mágico de aposentadoria que tinha em mente.
Uma retirada pode ser o maior erro da sua conta, já que você pode perder uma boa quantia em dinheiro. Digamos que você acumulou US $ 30.000 e decidiu retirar esse valor. Após impostos e multa, você receberá apenas $ 17.500!
Por que essa não é a melhor escolha para uma geração do milênio?
- Falta de flexibilidade: Os millennials tendem a mudar de emprego, a explorar novas oportunidades na idade de ponta e isso pode levar à questão do vesting que eu descrevi antes.
- Falta de controle: Embora seja ótimo ver todo o dinheiro em sua conta de aposentadoria com a idade de 60 anos, até que ponto você está confortável em entregar o controle a uma empresa de gestão de ativos por 30 anos? A maioria das empresas de gestão de ativos investe em ativos de baixo risco quando o número de anos para aposentadoria é grande (como é o caso da geração do milênio), enquanto você ignora outras opções de investimento e deixa o gestor decidir seu futuro.
- O fator imprevisível: Você pode se sentir exultante com suas economias acumuladas, mas a vida é imprevisível e você deve ser cauteloso antes de guardar todas as suas economias em uma conta de aposentadoria. Uma única emergência médica ou ocasião familiar ou uma grande compra podem forçá-lo a investir em suas economias de aposentadoria para um empréstimo, perdendo, assim, os retornos do mercado.
- NÃO Risco Livre: Sua conta de aposentadoria não é livre de risco. A crise financeira de 2008 resultou em várias pessoas perdendo suas economias ao longo da vida.
Para ser conciso, um 401 (k) não é a pior opção, mas é uma das opções. Enquanto você pode optar por investir uma pequena quantia, você precisa se educar melhor para aprender diferentes áreas de investimento. Isso significa que você deve ter controle sobre suas economias e sua riqueza em vez de deixá-lo para o destino por um longo período de tempo.
Quais são as alternativas?
- Depósitos a Prazo
- Fundos de obrigações de curto prazo
- Fundos de renda fixa
- Investimentos igualitários. Se você não tem conhecimento do funcionamento do mercado de ações, comece a explorar vários fundos mútuos como ponto de partida (abordarei esse tópico em outro post do blog)
Embora possa haver várias outras opções de investimento, o objetivo é se encarregar de suas finanças e planejar seu futuro.